每月花大錢買保險 保障卻少得可憐
保險滲透度連續四年全球第一，台灣人最愛買保險！
台灣人的保費支出比美國人高，但美國人的保額卻比台灣人多7倍，
為了追求「領回保費」、「效能無限」的保險，
台灣人已經置身「保額不足」、「險種不齊」的危機之中！
在文中的案例，講述他父親在士五年來繳了660萬的保費，最後卻只領回240萬元的理賠。由於國人對於風險觀念缺乏，
再加上喜歡儲蓄，所有的保險公司為了業績考量，推了很多保額低，但保費高的儲蓄險。但在風險發生的時候，才發現
沒買到足夠的保障，只買了很多無用的保單。
高保費、低保障
台灣人的保險觀念有夠呆
台灣是全世界最愛買保險的國家！根據瑞士再保公司的統計，2010年台灣的壽險滲透度(壽險保費占國內生產毛額比率)
為15.4%，遙遙領先世界各國，並已連續四年蟬聯全球第一。
台灣人平均年繳保費為2756美元，折合台幣約8.5萬元左右，去年平均每人國民所得約是52萬元，換言之，台灣人每年
心甘情願地把16%的所得繳給保險公司。
「雙十原則」，保費支出應該是年收入的十分之一，適當的保額則應該是年收入的十倍。
去年國人的壽險新契約平均保額僅有64萬元，投保率達210%，意味每人平均擁有2.1張保單。
比較其他先進國家，更能看出台灣人「高保費、低保額」的難堪。以美國為例，平均保額約有新台幣530萬元，每人每
年平均保費支出約在新台幣5.5萬元上下，保費付的比台灣人少，保額卻比台灣多出七倍。
超高保費，超低保額，台灣人莫名其妙地花下大把銀子，卻只買到少得可憐的保障台灣人的「呆保險」，問題究竟出在
什麼地方?
台灣人買保險常犯的四大錯誤
1.把保險當存錢工具
活越久領越多，是業者不敗的行銷手法，愛存錢的台灣人，買了太多保費高、保障低的儲蓄險。
2.把保險當賺錢工具
投資型保單有「保障金額低、投資部位低」的雙低問題，只能為保險「加值」，不該成為保險重心。
3.投保重點本末倒置
你一生會住院幾天？算一算，愛買終身險勝於定期險，其實是本末倒置的投保行為。
4.保費不符雙十原則
因誤解保險本質，錯估真實需求，台灣人保費支出高，超過「年收入的1/10」。
台灣人一心想「拿回保費」，誤解本質，台灣人不把保險當「消費品」
由於追求「保費領回」、「效期無限」的保險，讓台灣人在「自以為絕不虧本」的迷思中，投入了明顯高於雙十原則
的保費支出，造成本身財務壓力之外，也排擠了正常的投資理財空間，甚至是排擠了布建完整保障的機會。
保險的功能，在於一旦發生風險，能夠有效降低傷害。建議國人可適時購買定期壽險。
專家建議購買前須三思的保單
儲蓄型保單
儲蓄型保單的保費相對較高，即高保費、低保障，因此除非是已有相當完整的保障配置，且財務負擔
無虞，較宜考慮投保儲蓄險。此外，保單費用和利率水準呈反比，利率愈低，保費愈貴，專家認為，
在利率低於4%以下的環境中，儲蓄險所能提供的報酬率並不划算。
儲蓄險絕對是建構人生保險防護網中「最後一個選擇」，必須先將該有的保障購足。
投資型商品
很多人買了投資型保單後都認為自己已經開始投資，事後才知道第一年繳的金額中有六成以上被作為
保險公司費用，如果在三年內解約，等於把錢送給保險公司，真正投資比重比較多要從第五年後開始。
投資型保單並非不好的保單，必須先了解整張保單費用算法、配置等，自己能接受，且有長期資金準
備再來購買。
終身醫療險
終身醫療險並非不好，只是現在保單預定利率低，相同保障卻要花比以前貴二至三位的保費，怎樣都
不划算，若還是想追求更好的醫療品質，目前可考慮定期醫療險，等利率水準摱摱回升後，再購買終
身醫療險。
以終身醫療險來說，根據健保局在05年所做的統計，六十五歲以上老人在過去十年間每年平均住院天
數僅有4.6天，以台北地區醫院單人病房每日收費約三千至五千元計算，每年花費至多25000元。花大
錢投保終身醫療險，只是為了老年時每年可省兩萬多元，值得嗎?
如果投保「終身壽險」，希望留給子女更多的財富，但在自己年老之後，孩子多半也已獨立，你的壽
險理賠只有錦上添花的效果而已，需要為了錦上添花而花大錢買終身壽險嗎?」整體而言，國人偏好終
身險勝於定期險，其實是本末倒置的投保行為。
保險的真正意義，其實就是為了保護你所愛的人，如果能夠深刻理解保險的真義，就能懂得如何善用
各種保險工具，既不會排斥它，更不會斤斤計較「自己能領回多少」、「會不會吃虧」。說到底，只
要想到自己所愛的人，就能避免種種的保險謬誤，也才能讓保險發揮應有的正面功能。
保險滲透度連續四年全球第一，台灣人最愛買保險！
台灣人的保費支出比美國人高，但美國人的保額卻比台灣人多7倍，
為了追求「領回保費」、「效能無限」的保險，
台灣人已經置身「保額不足」、「險種不齊」的危機之中！
在文中的案例，講述他父親在士五年來繳了660萬的保費，最後卻只領回240萬元的理賠。由於國人對於風險觀念缺乏，
再加上喜歡儲蓄，所有的保險公司為了業績考量，推了很多保額低，但保費高的儲蓄險。但在風險發生的時候，才發現
沒買到足夠的保障，只買了很多無用的保單。
高保費、低保障
台灣人的保險觀念有夠呆
台灣是全世界最愛買保險的國家！根據瑞士再保公司的統計，2010年台灣的壽險滲透度(壽險保費占國內生產毛額比率)
為15.4%，遙遙領先世界各國，並已連續四年蟬聯全球第一。
台灣人平均年繳保費為2756美元，折合台幣約8.5萬元左右，去年平均每人國民所得約是52萬元，換言之，台灣人每年
心甘情願地把16%的所得繳給保險公司。
「雙十原則」，保費支出應該是年收入的十分之一，適當的保額則應該是年收入的十倍。
去年國人的壽險新契約平均保額僅有64萬元，投保率達210%，意味每人平均擁有2.1張保單。
比較其他先進國家，更能看出台灣人「高保費、低保額」的難堪。以美國為例，平均保額約有新台幣530萬元，每人每
年平均保費支出約在新台幣5.5萬元上下，保費付的比台灣人少，保額卻比台灣多出七倍。
超高保費，超低保額，台灣人莫名其妙地花下大把銀子，卻只買到少得可憐的保障台灣人的「呆保險」，問題究竟出在
什麼地方?
台灣人買保險常犯的四大錯誤
1.把保險當存錢工具
活越久領越多，是業者不敗的行銷手法，愛存錢的台灣人，買了太多保費高、保障低的儲蓄險。
2.把保險當賺錢工具
投資型保單有「保障金額低、投資部位低」的雙低問題，只能為保險「加值」，不該成為保險重心。
3.投保重點本末倒置
你一生會住院幾天？算一算，愛買終身險勝於定期險，其實是本末倒置的投保行為。
4.保費不符雙十原則
因誤解保險本質，錯估真實需求，台灣人保費支出高，超過「年收入的1/10」。
台灣人一心想「拿回保費」，誤解本質，台灣人不把保險當「消費品」
由於追求「保費領回」、「效期無限」的保險，讓台灣人在「自以為絕不虧本」的迷思中，投入了明顯高於雙十原則
的保費支出，造成本身財務壓力之外，也排擠了正常的投資理財空間，甚至是排擠了布建完整保障的機會。
保險的功能，在於一旦發生風險，能夠有效降低傷害。建議國人可適時購買定期壽險。
專家建議購買前須三思的保單
儲蓄型保單
儲蓄型保單的保費相對較高，即高保費、低保障，因此除非是已有相當完整的保障配置，且財務負擔
無虞，較宜考慮投保儲蓄險。此外，保單費用和利率水準呈反比，利率愈低，保費愈貴，專家認為，
在利率低於4%以下的環境中，儲蓄險所能提供的報酬率並不划算。
儲蓄險絕對是建構人生保險防護網中「最後一個選擇」，必須先將該有的保障購足。
投資型商品
很多人買了投資型保單後都認為自己已經開始投資，事後才知道第一年繳的金額中有六成以上被作為
保險公司費用，如果在三年內解約，等於把錢送給保險公司，真正投資比重比較多要從第五年後開始。
投資型保單並非不好的保單，必須先了解整張保單費用算法、配置等，自己能接受，且有長期資金準
備再來購買。
終身醫療險
終身醫療險並非不好，只是現在保單預定利率低，相同保障卻要花比以前貴二至三位的保費，怎樣都
不划算，若還是想追求更好的醫療品質，目前可考慮定期醫療險，等利率水準摱摱回升後，再購買終
身醫療險。
以終身醫療險來說，根據健保局在05年所做的統計，六十五歲以上老人在過去十年間每年平均住院天
數僅有4.6天，以台北地區醫院單人病房每日收費約三千至五千元計算，每年花費至多25000元。花大
錢投保終身醫療險，只是為了老年時每年可省兩萬多元，值得嗎?
如果投保「終身壽險」，希望留給子女更多的財富，但在自己年老之後，孩子多半也已獨立，你的壽
險理賠只有錦上添花的效果而已，需要為了錦上添花而花大錢買終身壽險嗎?」整體而言，國人偏好終
身險勝於定期險，其實是本末倒置的投保行為。
保險的真正意義，其實就是為了保護你所愛的人，如果能夠深刻理解保險的真義，就能懂得如何善用
各種保險工具，既不會排斥它，更不會斤斤計較「自己能領回多少」、「會不會吃虧」。說到底，只
要想到自己所愛的人，就能避免種種的保險謬誤，也才能讓保險發揮應有的正面功能。
