合約書為繁體中文，保費較國內約便宜三成以上，
高回報、高保障等特點誘人
【文/陳雪蓮、蔣國屏】受次貸風暴影響，前往香港開戶購買中國基金熱已退燒，起而代之的是前往香港購買保險風。
去年8月次貸風暴爆發前，國內民眾在銀行理財專員帶領下，前往香港開戶買投資中國基金的人絡繹於途，但在大陸股市遭次貸風暴波及重挫下，許多投資人慘賠。而國內資產管理公司轉而帶領民眾前往香港購買保險，由於同樣保障額度的保單，保費比在國內購買便宜好幾成，在業務人員大力推廣之下，不少人被香港「高回報、高保障」的保險條件打動，已有資產管理公司一團一團地帶民眾到香港買保險。
據一位帶過團到香港買保險的業務人員表示，「只要招攬到10來個人就可以安排業務人員帶客戶前往香港買保險。」
由於在國內販售未經主管機關核准的境外保單，被稱為是「地下保單」投保民眾將來的理賠是否會發生問題頗有疑慮。因此，目前招攬前往香港購買保單的業者都會對詳加解釋。據業者表示，為了讓購買保險的付款和理賠單純化，資產管理公司只仲介購買壽險和儲蓄險，而不加醫療等各種附約，以避免因地域關係產生理賠困擾。
業務人員到香港後，先帶民眾前往銀行開帳戶，然後再前往保險公司簽保險約，而且為了避免文字理解的誤差，業者還提供繁體中文的合約書，幣別也有港幣、美元和歐元等可選擇。
由於香港的保費結構與台灣不同，台灣目前使用第四回合生命表、預定利率約2.75%，而香港則採用第九回合生命表、利率5.75%，因此計算下來香保費較便宜。外商保險公司在台灣賣的保單用台灣的保費結構，在香港則是用香港的保費結構，所以同樣是南山人壽的保單，但是香港買的南山人壽保單就是比台灣便宜。
除了南山人壽產品外，據了解安盛國衞(AXA)的保單亦是業者促銷的主力商品。而據業務員試算，以1百萬元繳費20年的保單為例，若投保人現年59歲，在國內某保險保單的定額壽險，年繳費62,200元；但AXA的100保單年繳金額只要50,710元，保障還可每年增加， 到第20年約150萬元，第30年達220萬元，並持續增加。所以，兩張保單20年的保費總差額達229,800元。而這種訴求「高回報高保障」也獲得不少青睞。
【新聞分析】
海外買保單 遺贈要扣稅
財務規專家指出，國人到香港買保險是著眼於便宜和節稅，但是否確有此需求，最好是由專業的顧問給予最適當的規劃，針對個別需求量身訂作，而不是接受由業務端的銷售人員給予的套裝產品。
由於推銷到香港買保險的業務員，大多是國內有銷售保險的經驗，所以會鎖定每年繳費超過2、30萬元且有節稅需求的特定客戶。
財務專家說，保險是長期規劃的投資，要重視個別差異，不能只考慮到保費高低問題。
在節稅考量方面，專家亦指出，到境外買保單，非但不能列入綜所稅列舉扣除額，且以財政部在95年規定，消費者投保未經金管會核准的外國保險公司發行保單(通稱為海外保單)，將無法適用遺贈稅法中有關保險給付免課遺產稅的規定，除非將來理賠資金不考慮匯回國內，或許才可確保有節稅效果。
【閱報秘書】
第四回經驗生命表
第四回經驗生命表保險的給付，是以死亡為條件。要知道人口中死亡事件發生的機率，就是觀察和統計，這叫經驗率。要設計死亡保險，一定要有這群參加保險的人死亡率的資料，這個資料，在台灣稱經驗生命表(Table of Mortality)
人口的死亡率會改變，同樣50歲的人，20年前的死亡率就比現代人高，死亡的機會大，計提責任準備金較多，保費就較貴。隨著醫療進步和養生知識普及，現代人類的壽越來越長，新編訂的生命表反映較符合事實的狀況，保費也低。
台灣壽險業自民國93年1月1日開始計算保險費率所使用的是民國91年12月30日，財政部核定的第四經驗生命表。
香港因生命表更新速度較台灣快，也較能反映長壽的事實，以此計算保費較台灣便宜。
高回報、高保障等特點誘人
【文/陳雪蓮、蔣國屏】受次貸風暴影響，前往香港開戶購買中國基金熱已退燒，起而代之的是前往香港購買保險風。
去年8月次貸風暴爆發前，國內民眾在銀行理財專員帶領下，前往香港開戶買投資中國基金的人絡繹於途，但在大陸股市遭次貸風暴波及重挫下，許多投資人慘賠。而國內資產管理公司轉而帶領民眾前往香港購買保險，由於同樣保障額度的保單，保費比在國內購買便宜好幾成，在業務人員大力推廣之下，不少人被香港「高回報、高保障」的保險條件打動，已有資產管理公司一團一團地帶民眾到香港買保險。
據一位帶過團到香港買保險的業務人員表示，「只要招攬到10來個人就可以安排業務人員帶客戶前往香港買保險。」
由於在國內販售未經主管機關核准的境外保單，被稱為是「地下保單」投保民眾將來的理賠是否會發生問題頗有疑慮。因此，目前招攬前往香港購買保單的業者都會對詳加解釋。據業者表示，為了讓購買保險的付款和理賠單純化，資產管理公司只仲介購買壽險和儲蓄險，而不加醫療等各種附約，以避免因地域關係產生理賠困擾。
業務人員到香港後，先帶民眾前往銀行開帳戶，然後再前往保險公司簽保險約，而且為了避免文字理解的誤差，業者還提供繁體中文的合約書，幣別也有港幣、美元和歐元等可選擇。
由於香港的保費結構與台灣不同，台灣目前使用第四回合生命表、預定利率約2.75%，而香港則採用第九回合生命表、利率5.75%，因此計算下來香保費較便宜。外商保險公司在台灣賣的保單用台灣的保費結構，在香港則是用香港的保費結構，所以同樣是南山人壽的保單，但是香港買的南山人壽保單就是比台灣便宜。
除了南山人壽產品外，據了解安盛國衞(AXA)的保單亦是業者促銷的主力商品。而據業務員試算，以1百萬元繳費20年的保單為例，若投保人現年59歲，在國內某保險保單的定額壽險，年繳費62,200元；但AXA的100保單年繳金額只要50,710元，保障還可每年增加， 到第20年約150萬元，第30年達220萬元，並持續增加。所以，兩張保單20年的保費總差額達229,800元。而這種訴求「高回報高保障」也獲得不少青睞。
【新聞分析】
海外買保單 遺贈要扣稅
財務規專家指出，國人到香港買保險是著眼於便宜和節稅，但是否確有此需求，最好是由專業的顧問給予最適當的規劃，針對個別需求量身訂作，而不是接受由業務端的銷售人員給予的套裝產品。
由於推銷到香港買保險的業務員，大多是國內有銷售保險的經驗，所以會鎖定每年繳費超過2、30萬元且有節稅需求的特定客戶。
財務專家說，保險是長期規劃的投資，要重視個別差異，不能只考慮到保費高低問題。
在節稅考量方面，專家亦指出，到境外買保單，非但不能列入綜所稅列舉扣除額，且以財政部在95年規定，消費者投保未經金管會核准的外國保險公司發行保單(通稱為海外保單)，將無法適用遺贈稅法中有關保險給付免課遺產稅的規定，除非將來理賠資金不考慮匯回國內，或許才可確保有節稅效果。
【閱報秘書】
第四回經驗生命表
第四回經驗生命表保險的給付，是以死亡為條件。要知道人口中死亡事件發生的機率，就是觀察和統計，這叫經驗率。要設計死亡保險，一定要有這群參加保險的人死亡率的資料，這個資料，在台灣稱經驗生命表(Table of Mortality)
人口的死亡率會改變，同樣50歲的人，20年前的死亡率就比現代人高，死亡的機會大，計提責任準備金較多，保費就較貴。隨著醫療進步和養生知識普及，現代人類的壽越來越長，新編訂的生命表反映較符合事實的狀況，保費也低。
台灣壽險業自民國93年1月1日開始計算保險費率所使用的是民國91年12月30日，財政部核定的第四經驗生命表。
香港因生命表更新速度較台灣快，也較能反映長壽的事實，以此計算保費較台灣便宜。
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