文／馬瑞璿（更多內容，請詳閱本期《現代保險》）
「免體檢、不必告知病史」、「一通電話一定保」的廣告，近年來經常出現在電視媒體或報章雜誌上。對於高齡長者來說，這樣的保險商品，似乎相當令人心動；對於想替父母購買保障的兒女來說，也似乎是不錯的大禮。只是，對高齡族群而言，真的適合購買這類保險嗎？
現代保險金融理財雜誌企劃製作的「理財保險大家談」電視節目，日前邀請德明財經科技大學郝淑蕙教授及現代保險教育事務基金會服務中心資深顧問陳富琴，一同探討銀髮族是否真的適合投保銀髮族保險？這類商品是否真的與廣告內容相符？
是保險有問題 還是廣告造成誤解？
目前銀髮族廣告打得最兇的壽險公司，分別是康健人壽與美國人壽，這兩家保險公司1年承作的保單，合計有30多萬件。但若以金管會公佈的申訴率來看，96年上半年度，壽險業的整體申訴率平均是萬分之0.05，但美國人壽的申訴率卻有萬分之0.226，康健人壽的申訴率也達萬分之0.159，遠比市場的平均值高出許多。
郝淑蕙表示，消費者經常選擇性的聽取廣告訴求，卻疏忽應該深入了解的部份。對於很多高齡族群而言，因為早年錯過購買保險的最佳時機，等到想要投保時，卻早已超過保險公司可以承保的年齡，無法為自己購買保障，因此，此類保單推出後，很快就吸引到許多銀髮族群。
只是，郝淑蕙指出，銀髮族保險的廣告訴求，雖然獲得不小的迴響，卻也有可能因為未在廣告中仔細說明，造成保戶投保後的期望出現落差，進而引起保險糾紛。
一通電話一定保？是否真的「全都保」
打破銀髮族保險的迷思 年長者的福音？
免體檢、不必告知？
郝淑蕙指出，一般而言，保險公司銷售的保單中，保戶大多採免體檢方式投保，因此，「免體檢」不應該成為一種保險商品的主要訴求！
一定保＝一定賠？
儘管銀髮族保單核保容易，但在理賠方面的規定，則與一般保險略有不同。
郝淑蕙表示，一般人壽保險除非被保險人違反告知義務，否則，只要一經保險公司承保，當發生保險事故時，保險公司就必須理賠。但銀髮族保險契約通常會明確規 範，被保險人若在未達約定期間（即投保後2年內）身故，保險公司不會理賠，僅退還所繳保費，被保險人只有在約定期滿（即投保滿2年後）後身故，受益人才能領到保險理賠金。
只是，這種理賠方式，仍不免引起爭議！郝淑蕙指出，因為被保險人雖然在約定期間內身故，保險公司會退還已繳保費，但這並不表示受益人領到所謂的理賠金，也就是受益人其實沒有得到賠償或給付。
陳富琴也表示，雖然被保險人若在兩年內身故，受益人仍可領回已繳保費，但未達約定期間就不理賠的作法，好像都將被保險人當成違反告知義務的情況來處理。
打破銀髮族保險的迷思 年長者的福音？
但郝淑蕙則認為，此類保險在核保時，因為沒有仔細詢問被保險人健康情況，因此若有任何問題，被保險人與保險人雙方都沒有違反告知義務的問題，再加上保險公司在設計保單時，已計入相關風險，因此她認為保險公司這樣的理賠方式並不違法，也沒有損及被保險人權益。
跌倒住院也有賠？
「只是，市面上有很多保險公司的商品也都有這方面的保障，包含像骨折、燒燙傷等，這方面的理賠已經相當普及了，並不僅限於銀髮族保險。」郝淑蕙表示。
每天只要一杯豆漿的錢？
至於某家保險公司的廣告指出，購買這份保險，每天只要花1杯豆漿的錢，是否果真如此？ 郝淑蕙說，每天1杯豆漿的訴求，是指若投保100萬元，每個月要付524元，如果1個月30天，相當於1天只花17元左右，確實差不多等於是1杯豆漿的 錢。可是，如果每個月要付524元，1年就要付6,288元，等於每1萬元的投保費率為62.88元，且隨著投保金額越高，單價費率也會再提高。
銀髮族保單 誰的紅包？
此外，郝淑蕙認為，相關廣告中也提出，銀髮族保單是給父母親最好的紅包。但當我們靜下心來思考，這張保單真的是給父母最好的紅包嗎？受惠者到底是父母還是受益人？
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