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擷取自RFC專欄   文：彭秀玉(RFC講師)

現職：BMI保險公司亞洲區代表

     現在大家最流行的一句話就是：什麼都漲，只有薪資不漲。

真是一語道破許多中產階級目前的心聲啊！一份有限的薪水，既要養家活口、又要買保障給家人、同一份薪水還得

存點積蓄給自己未來退休用，這麼一份有限薪水，又面臨零利率時代的考驗，一般中產階級到底要如何做財務規劃

，才能把每月剩餘有限的薪水發揮到最大的功效，以滿足上述的種種需求呢？

     以目前一個中階級的家庭來說，夫妻都上班，養一個孩子、有20年期500萬的房貸，此家庭的主要經濟來源者的

壽險責任額，在未來20年間，最少必須規劃800~1000萬左右的壽險保障，才能完全滿足家庭風險的需求，試問這樣

一對35歲夫婦，若月收入12萬台幣，扣除房貸一個月約3萬、小孩褓姆費每月1.8萬、一家三口生活費約4萬，每月剩

餘可支配的薪水只剩下3.2萬，其中最多只有1.2萬(10%的月收入)可用來繳保費，到底要如何利用這可使用1.2萬來買

足1000萬壽險保障、同時又希望保單帳戶能累積最大的價值做為未來自己的退休金呢?這就是我們今天要為中產階級

的家庭所做的「零利率時代的壽險規劃解析」。

      零利率時代的來臨，立刻聯想到的就是保費又要漲了，從今年8月起台灣的保單因預定利率調降，保費平均上漲了

20~30%，換句話說，在低預定利率時代，所有採「不準費率」計價的險種，例如終身壽險或定期險，都不適合在此時

期購買，因為現在預定利率低，終身壽險或定期險的保費就比較貴，現在一旦買了，未來保費就永遠鎖在這麼貴的費率

中，即使未來市場利息調升，保險公司若發行新預定利率的終身壽險保單，保費比之前發的保單便宜，此時舊保戶也無

法享受利率調升所帶來的好處。低預定利率時代，最好是購買採「自然費率」計價的「投資型保單」或「萬能壽險保單」。

      所謂採「自然費率」計價的保單，是指月保險成本費用是隨著年齡增加，死亡風險性也隨之增高，當然淨危險也會

因此而調高，這與傳統終身壽險與定期險採固定費率計價是不同的。採「自然費率」計價的保單對一般中產階級以保障為

主的人而言是比較有利的，因為一般在65歲以前，「自然費率」每年增加的幅度很小，而費率大幅度調高是在65歲以後，

此時一般人的保障需求可能只需要20~30年的期間，此壯年期間相對的死亡風險性是較低的，所以採「自然費率」計價

的保費，比採「固定費率」計價的終身壽險便宜很多。